在网上混了很久，看了许多网友写的自己理财情况，学到了很多经验。今天我也把6年的理财生活拿出来晒一晒！

地道的北京人

  简单叙述一下家庭情况：

  我和老婆是地道的北京人，大学毕业在北京找的工作(靠自己)，我父母是普通工人每人每月收入3000左右，她父母是商场的服务人员每月收入也不多，所以要想发家致富就得靠自己了(当不了啃老族了).

80后夫妻晒6年理财生活

现在说一下我们六年的理财生活：

  我和老婆在学校就认识了，都是不太安于现状的人，说白点就是胆子比较大，但也有一定的控制能力，能把握做事的分寸。这个共同的特点对我们以后的理财生活起了非常重要的作用。

  我02年底参加工作她03年，收入不高，全算下来平均每人一年4万左右，这在北京算是低收入了，好在我们花钱也不多，除了必要的开销，每年两人能存5万左右(结婚前我们都分别吃住在父母家，除每月向父母交1000元生活费外，钱主要用在旅游、进修学习、吃饭等方面).

04年底老婆说要结婚了，准备买房不跟父母住了，当时我们俩工作还不到三年，手头的钱加一块也就12万左右，这点钱在北京要想买房难啊，因为双方父母家都在北四环附近，我们的公司也在北边，买房只能往北边买，那时北京正在申奥，奥运场馆都在北边，北边的房价那叫一个高，只能看看北五环外的经济适用房了，本来想买天通苑的2650一平米，但那会天通苑进城连条像样的路都没有，更别说城铁了，我们坐公车去2小时才到，直接被老婆PASS了。

  我想那就只能回龙观了，结果一问得排队，要想住上2年以后再说了(无奈)——

     跟老婆一商量只能买商品房了，看了一圈，在西三旗(五环外了挨着回龙观)附近看上一套90平米的两居室(新房)，单价4200一平米(04年啊)全算下来37万，价格感觉有点高，但老婆喜欢户型不错南北通透6层板楼，咬咬牙买把，首付10万。由于公司没有公积金，只能商贷(利息高啊)，房子写我的名，贷款27万15年还清，每月得还房贷2000多，我一月工资基本全交银行了(房奴就是这样诞生的)，05年7月入住，简单装修，结婚入住。

       随后就是努力工作，玩命挣钱还贷款，在老婆的合理规划下，06年底的时候我们又攒了8万左右，那会股市已经火了半年多了，身边许多的同事都赚了钱，我跟老婆建议是否拿出一部分买基金，其实我们对股票完全外行，就是看到别人赚了一些，就决定买了，就当长线投资了，我们说服双方父母又投资了3万，加上我们自己的一共买了12万基金(一共4个品种)，07年的股市真是不错，当时想1年赚20%就卖了，结果到年底的时候已经快赚一倍了(中间我们又买了3万)，全部家当都在基金上了，本来还想多放一段时间，再赚点，但08年初的时候银行贷款利率上调，我和老婆商量后决定把基金全卖了，提前还房贷。

       投资基金一年，本是15万，最后收回来29万，还完父母和房贷，还剩了3万。没有债的感觉很好，我当时本来想再拿这3万去炒股，老婆说别太贪心了，赚那么多够了，还是出去放松一下吧，结果花了1万多到欧洲玩了一圈。事实证明，我们的决定很正确，股市从08年开始走下坡路，一年又过去了，期间了又买了一点纸黄金，赚了点小钱，跟07年比差远了。

08年底的时候北京房价跌了一些，周末没事看了看房，想把现在住的房卖了再买一套大一些，离城里近一点的，但害怕房价继续下跌，没敢买(现在想想要是当时随便买一套，现在至少也赚30%了).

  转眼到了09年，春节刚过我们小区的房价就开始往上涨(小区门口就有好几家中介，回家就能看房价，基本一星期一变)，08年我那套房子卖75万都没人要，现在已经涨到90万了，我和老婆一商量决定卖房子(我们就这一套房子，卖了只能租房住，年轻人无所谓，年纪大的就别学我们了)，5月的时候开始卖，那时我们家一天能来4、5拨看房的，因为房子刚住4年，还很新、户型也好，许多人都想买，6月中旬的时候以105万成交卖给了一个外地来京做生意的中年夫妇。

       紧接着我们就在小区边上租了一个两居室一月2000元租金，有空调能洗澡，条件还不错。我当时还跟老婆说咱们租一年房才花3万，咱们这105万能住将近40年，这还不算咱们每年挣得工资，干脆别买房了，吃利息得了，足够支付房租的。

       当时被老婆批一顿，必须要有自己的房，得了继续买房。其实在卖房期间，我们已经看了很多房，基本定在北四环和五环之间，二手毛坯房(老婆不喜欢住别人住过的房子，但新房太贵，二手毛坯房基本上算新房，价格可比新房便宜多了)。我们看上的房子，新房价格在1.7-1.8万之间。二手毛坯只要1.3万，两个房都在一个小区里，就隔几百米，跟老婆一商量就是它了，单价1.3万，面积150平，三室两厅南北通透板式小高层，小区环境很好，7月初签合同过户(105万才在兜里放了半个月，期间到几家银行办了VIP卡，以后去银行不用排队了)，都算下来205万，贷款95万20年还清，房子写的老婆的名字(首次购房享受7折利率)，现在新屋正在装修中。

我们买的时候二手大户型房的价格还没启动，贷款审核也不是很严，还能拿到优惠利率，现在我们小区二手房已经涨到1.5万一平了，得亏下手快，要不也买不到了。

  总结一下：我和老婆工作6年，从一无所有、没钱买房，最终靠自己的努力搬回北四环边住上大户型，买了辆小车(7万左右)，总资产从0到250万(欠银行90万，实际160万)。我后来回想了一下要是光靠挣工资每年就是我们俩不吃不喝，一分不花攒10万，160万也得攒16年，要是加上吃喝养孩子，估计40岁时也挣不到。现在新屋已有正在装修，我们准备要孩子，下一个投资计划正在酝酿之中。也希望大家出出主意！

      补充一下：我是在公司做销售原来挣两千多，现在能挣到四千多，老婆在公司当办公室主任，也差不多四千左右，收入在北京绝对不算高。

左宗棠西征的金融故事

金融金融对于拯救王朝同样重要，我们也可以用金融视角去重新梳理历史编者按：本文来自经济观察报，作者 陈志武，耶鲁大学管理学院金融经济学教授、清华大学人文社会科学院和经管学院访问教授、北京长策智库学术委员会主席。

       今天，我们讲19世纪左宗棠西征成功背后的金融故事。之前大家已经了解到金融对个人、尤其对解放个人的重要性。但，实际上，金融对于拯救王朝同样重要，我们也可以用金融视角去重新梳理历史。就以历史上的湘军为例，晚清以来湘军影响力非凡。特别是19世纪中期西北回民起义爆发后，左宗棠从1866年开始，率领湘军，用了14年时间先镇压陕甘回民起义，之后剑锋西指，收复西域新疆全境。但，你可能不知道，如果左宗棠不是在战争融资上进行创新，他的西征要么难以进行，要么会失败。因为如果没有金融支持，他可能发不了军饷，或者军饷一时有一时无，而没有军饷，就无法得到他需要的军心。如果没有军心，战争胜利从何而谈？

       那么，左宗棠做了什么金融创新呢？清朝战争军费的故事我们先看看左宗棠所处的时代背景。不管是古代还是现代，对任何国家来说，正常税赋收入都有固定的用途安排，改变起来阻力很大，就像现在要财政部改变存量开支比登天还难一样。而战争、内乱何时发生，战争持续多久，以及需要多少军费开支等等，这些都是没法事先确定的，会很随机，所以，为战争融资一直是王朝最为头疼的事情，就像旧社会的灾荒、瘟疫事件让普通家庭很痛苦一样。

       在清代，突发战争带来的军费开支主要通过几种方式获得。首先是平时积累的财富，朝廷和地方督抚都尽量节省开支、多存银子，以防后患。这个办法的有效性很低，因为清朝政府没有多少剩余收入，存不了多少财富，而且我们今后会学到，存钱难以规避未来风险。

       二是靠卖官位，正常情况下都是卖虚职，比如，翰林待诏、官衔、候选官等。只有万不得已的时候才卖实权职位，像知州、知县之类。卖官收入有多重要呢？鸦片战争的那三年里，卖官收入占各省战争支出的23%。鸦片战争后的十年，中央和地方的财政赤字中，有46%靠卖官收入弥补。

       对我们现代人，卖官似乎很不能理解。但在当时没有金融市场的背景下，一旦碰到国家存亡的战争，卖官位是没有办法的办法，这跟旧社会里一到灾荒发生时一些家庭卖妻妾求生存一样。只是政府在活不下去的时候没有妻妾或女儿可卖，但可以卖官位，或者放弃疆域领土。从这个意义上讲，如果清朝就有发达的金融市场，可能就不需要卖官了。

三是靠协饷制度解决战争军费，也就是财政收入的跨省调配。由于不是每个省都能自行负担本省的军事支出，它们需要富裕省份的协助；而且也不是每个省都同时要对付内战，所以，没有战争的省要去支持处于战争之中的省份。比如，西部省份的财政收入少但军费开支高，它们往往是收协省份，接收临近富裕省份的财政盈余。因此，山西、山东与河南成为陕西和甘肃的主要协助省份。四川、云南、贵州则主要接收来自江西、湖南、湖北的协助。

       在康乾盛世时期、甚至到19世纪上半期，这个体系运行得还不是问题，可是，1851-1864年的太平天国内战涉及众多省份，大大冲击既有的战争开支体系。一方面，卖官位以前是户部的特权，省级层面即使卖也是在本省辖区内卖，但是太平天国期间这个规矩开始混乱，安徽的皖军跑到湖南长沙去卖官位、搞皖捐。结果，在1867年，当时的湖南巡抚刘崐向朝廷抱怨，要求安徽从湖南撤回它们的捐局，而安徽巡抚英翰也不示弱，向朝廷诉说他们的苦难。结果，同治皇帝下令维持现状，可以跨区域卖官！这就打乱阵脚。

       另一方面，协饷支持也迟迟不能到款，因为谁都面对经费挑战！左宗棠的金融创新1866年左宗棠调任陕甘总督，带领湘军接手镇压陕甘回乱。他的军费挑战有多大呢？我们可以看看，左宗棠在1873年成功平息陕甘回乱之后，提交给皇帝的《恳改拨饷，以固军心折》，他在回顾自1866年以来军费不足的困扰时，说“起初一年尚拨两月满饷。嗣后一年拨一月满饷，至今一月满饷尚无可发，军心不问可知”。

        接下来，左宗棠筹备进一步西进收复新疆，提出800万两银子的年度西征军费预算。朝廷对此极为重视，向为西征军提供协饷的各省、海关发出指令，限期将所欠协饷尽数解交甘肃前线。但，无论朝廷措辞多强硬，都不能缓解西征经费的困境。

       怎么办呢？我们看到，西征军未来有协饷收入，只是这些未来收入总是拖欠，也很不稳定。那么，这些未来收入怎么可以转变成今天能花的钱呢？而且同样重要的一点是，军饷不稳定，左宗棠就无法稳住七八万军心。也就是说，如果能把未来收入一次性借到今天，那么，不仅军费会大增，因为未来是无限的，而且经费会很稳定。但问题是，如何借？找谁借呢？在中国历史上，早在两千多年前的齐国，也是为了战争融资，管子说通了齐王向殷实之家借钱。可是，战争胜利之后齐王赖帐。所以，后来没有人相信朝廷的承诺了，中国就一直没有发展出国债或公债市场。

如果左宗棠是明末崇祯皇帝的武将，那他的西征胜利前景就难说了！好在他是在晚清，上海金融市场已经有一定规模，尤其洋行融资能力很高。胡雪岩是左宗棠的好朋友，胡跟当时的上海金融界非常熟，认识当时的汇丰银行，也知道现代金融市场怎么运作。虽然到晚清，朝廷内外对借钱花是完全不认同、不接受，但经费困局是实实在在的。除非清廷不再西征、放弃西域，否则就无其它办法。在胡雪岩的帮助下，左宗棠选择了“华洋借款”融资。1875年借洋款249万两，1877年分两次从汇丰银行共借 800万两，1878年再借350万两等等。年息最低10%，最高18%，比当时中国民间借贷普遍为20%以上要低不少，而且借钱金额之大也是那时国内华商市场难以承受的。有了这些借款后，左宗棠停止卖官。金融结束了持续多个朝代的陋习。

        那么，借款对左宗棠有多重要呢？在1874-1880年间，西征军费总开支5100万两银子，其中2000多万两是通过华洋借款得到的，是军费开支的第二大来源。由此，我们看到，如果不是通过“透支未来”借钱花，左宗棠收复新疆的历史也许会完全不同。当国际、国内动荡导致财政能力削弱的情况下，左宗棠利用金融市场，以未来协饷收入、关税作抵押，向华商、外国银行借款，为西北作战提供稳定军饷,稳住了几万大军的军心，保证了清王朝对西北边疆的控制与治理。

        从左宗棠的故事里，可以看到金融不只是一堆金融工具，而是提供一套分析框架、思维方式，让我们换个角度去思考历史。

       我们总结一下今天的要点：第一，中国从管子以后，基本停止靠借贷解决战争开支。这不仅使金融市场难以发展，而且使处于财政挑战下的王朝难以生存。第二，左宗棠在军费压力之下，选择了“透支未来”的债务融资、放弃卖官，为他的西征历史功绩奠定基础。他的金融创新虽然在今天看很简单，但在当时是很艰难的，不管是在观念上、还是在实际操作上，他都面对巨大压力。他的西征成功为今后靠金融为战争融资开辟了新路。

（本文系作者在喜马拉雅的《陈志武教授的金融课》系列讲座文本）

俗话说:花钱容易,赚钱难。你不理财,财不理你。现在在社会上打拼的人,多多少少都会有一些闲钱在身上,所以投资、理财、炒股、基金这些最热的词眼基本成了赚钱人士的必需品。但是现在有种常见的现象相信很多人都知道,叫做杨百万进去杨白劳出来。废话不多说进入正题,理财说简单简单,说难很也很难,这里整理了一个理财小故事,希望对你有帮助。看之前请记住一句话,想理好财,先理好人。

   

故事:不吃也要留种

一个富人有一位穷亲戚,他觉得自己这位穷亲戚很可怜,就发了善心想帮他致富。富人告诉穷亲戚:"我送你一头牛,你好好地开荒,春天到了,我再送你一些种子,你撒上种子秋天你就可以获得丰收、远离贫穷了。"

穷亲戚满怀希望开始开荒。可是没过几天,牛要吃草,人要吃饭,日子反而比以前更难过了。穷亲戚就想,不如把牛卖了,买几只羊。先杀一只,剩下的还可以生小羊,小羊长大后拿去卖,可以赚更多的钱。

他的计划付诸实施了。可是当他吃完一只羊的时候,小羊还没有生下来,日子又开始艰难了,他忍不住又吃了一只。他想这样下去不行,不如把羊卖了换成鸡。鸡生蛋的速度要快一点,鸡蛋可以马上卖钱,日子就可以好转了。

他的计划又付诸实施了。可是穷日子还是没有改变,反而日渐艰难。他忍不住又杀鸡了,最后,终于杀到只剩下一只的时候,他的理想彻底破灭了。他想致富算是无望了,还不如把鸡卖了,打一壶酒,三杯下肚,万事不愁。

春天来了,富人兴致勃勃地给穷亲戚送来了种子。他发现,这位穷亲戚正就着咸菜喝酒呢!牛早就没了,房子里依然是家徒四壁,他依然是一贫如洗。

专家点评:理财就是要树立一种积极的、乐观的、着眼于未来的生活态度和思维方式。对无储蓄习惯的人来讲,他们就像这个故事中的穷亲戚一样,吃干花净,今朝有酒今朝醉,哪管明天喝凉水,这种生活态度和思维方式,是理财的大忌。很多陷入困境的人都有过梦想,甚至有过机遇,有过行动,但要坚持到底却很难。一位非常有名的富人曾经说过:没钱时,不管怎么困难,也不要动用积蓄,要养成好的习惯,压力越大,越会让你找到赚钱的机会。

看了这个故事不知道你是否有很多感触,对于当下的理财环境,银行产品、P2P平台、私募、信托、股票等等途径相比之前多了那是太多了,什么是理财?理财并不是一定要有很多钱才去理财。理财不是赌博,不可能一下子就赚很多钱,如果你是幻想着以1:100的思想去理财那是一件很可怕的事情。就像故事中的穷亲戚一样,选择了稳健的理财形式,却想着几天就可以暴富,一遇到困难了就忘了最初的想法,选择穷人更穷,坐吃山空的形式。这是理财人真正的大忌。

相信很多人都会幻想自己要是有钱了就会去干嘛干嘛,但是在你没钱的时候你要明白你再干嘛,正在做什么?将要去做什么?自己的性格支持这样子做吗,专业吗?思维还在吗?理财人经常会做一些蠢事,幻想自己通过理财将会多了不起,然后钱没了但是却不是花在理财上。

学理财,做投资,没有那么复杂,不会那么夸张的回报,理财的身影在我们生活中处处可见,今天我30块钱买了个剪卡器,自己剪了卡,然后别人有需要我就一次五块五块帮别人剪,这也是理财。但是如果你买了个剪卡器,然后自己剪完就完了,这个只是开销。还是那句话,想做理财事,先做理财人。